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臺灣開放銀行下一步？金管會政策方向大公開
iThome／2019-10-16／李靜宜
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圖說：金管會銀行局副局長黃光熙，揭露臺灣開放銀行下一步的政策方向（攝影／洪政偉）
金管會銀行局副局長黃光熙表示，因第一階段不涉及個資，所以，第一階段的自律規範僅有簡要的爭議處理方式。但到了第二、第三階段，因涉及消費者個資，一旦發生嚴重外洩事件，一套對應處理機制就相當重要。所以，接下來的自律規範版本，將會提出更細緻的作法，包括爭議處理機制在內。
臺灣開放銀行（Open Banking）今年邁向第一個里程碑，金管會三階段開放銀行策略中，首先推動的第一階段「公開資料查詢」正式上路了，也為臺灣金融業揭開了新的序幕。
作為開放銀行政策的主管機關，金管會銀行局副局長黃光熙首度揭露金管會對臺灣開放銀行的願景，以及開放銀行的下一步政策方向。
站在金管會的立場，推動開放銀行政策是一種新型態的「異業結合」，黃光熙表示，過去，銀行雖有異業結合，但主要還是在金融相關的業務結合，比如保險、證券、理財、財富管理、信託等。他認為，銀行得跟金融科技業者有更緊密的合作，透過研發的投入，帶動整體金融業的創新，利用大數據發展更多顧客潛在需求，提供更廣泛的金融加值服務，而這，也是普惠金融的思維。
不只金融機構，TSP業者過去得一一與每家銀行各自串接API，因為缺乏了一套共通的串接規格，TSP每次與一家銀行合作，就得重新再來一次串接作業。黃光熙表示，現在，有了財金公司訂定的共通技術與資安標準可遵循，TSP業者就不必跟各家銀行重複類似的串接作業，可以減少與銀行溝通的成本，這是開放銀行對TSP業者帶來的第一個好處。未來，在顧客同意的基礎下，TSP業者還能以更安全的方式，來存取顧客相關數據，打造更多創新的金融服務。
透過銀行與TSP業者異業結合，提供更多創新的金融服務給消費者，滿足消費者的金融需求。「達到消費者、金融機構、TSP業者三贏的局面。」是金管會推動開放銀行的願景，黃光熙堅定地說。不過，他強調，所有的金融創新都得對消費者負責任。
第一階段建立金融Open Data觀念，觀察市場與使用者接受度
藉由開放API模式，在公開資料查詢的第一階段，黃光熙坦言，金管會想先在金融圈建立Open Data觀念，先讓消費者了解到開放銀行這機制的存在，以及能夠帶來的效益，也觀察整體市場運作與使用者的接受程度。他認為，如果市場需求旺盛，消費者對創新的金融服務給予正面肯定，業者會急起直追，更積極地擁抱開放API，與TSP業者共創新形態的金融服務。
接下來，要推動的第二階段「消費者資訊查詢」與第三階段「交易面資訊」，其實才是開放銀行的重頭戲。因為，第一階段「公開資料查詢」，是以非交易面金融資訊為主，不涉及消費者個人資料，像是外幣匯率、信用卡產品、分行據點等資訊。但是，第二階段的開放深度，更是跳了一級。
在第二階段「消費者資訊查詢」中，將進一步開放產品申辦資訊與帳戶資訊，例如，帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢、消費者帳戶資訊等。而第三階段的「交易面資訊」，將提供消費者支付、交易功能，比如轉帳申請、信用卡點數兌換、貸款清償、帳單支付、扣帳授權等申請。
黃光熙坦言，後續兩階段，有更多細節需要處理，包括消費者個資保護、顧客權益保障、發生爭議的處理，以及如何訂定TSP業者的管理方式等，這都是金管會所重視的議題。他強調：「自律規範架構一定要非常完整，得讓消費者安心。」
開放銀行三階段制度與技術面最新進程
黃光熙表示，開放銀行三階段開放措施中，又可分為制度面與技術面，兩者得互相配合，金管會希望能在創新與顧客權益之間，得到一個平衡。
銀行公會規畫制度面，包括研議開放範圍，以及銀行與第三方服務業者（TSP）合作的自律規範內容，而自律規範也會隨著不同階段有所延伸。黃光熙透露，銀行公會已開始研議下個階段的自律規範，將包括資安控管、身分認證、授權等面向的細節。
技術面的部分，則由財金公司負責制定「開放API」技術與資安標準，並依循銀行公會訂定的開放業務種類和期程，來訂定不同階段的技術與資安標準。目前，財金公司預計，第二階段技術與資安標準將在今年12月完成，但正式上路時間還要依金管會而定。而第三階段，「交易面資訊」技術與資安標準的訂定時程，財金計畫在第二階段實施後的6個月完成。
黃光熙強調，銀行公會在自律規範規畫期間，遇到相關問題，一定會詢問銀行業者意見，從他們經營的角度來討論這些問題。
對於後續兩階段的共通標準，黃光熙表示，原則上，先參考現行金融API先行者的經驗 ，參考這些已與TSP業者個別合作的銀行，雙方目前的商業合作模式。因為，這些商業合作模式已有一套可行架構，財金公司可針對目前市場的需求，並蒐集TSP業者的建議，列為優先開放項目，訂定相關的技術與資安標準。
第一階段TSP業者須遵循兩大規範
銀行資料開放給TSP，該用何種標準來審視這些業者？這是金管會思考開放銀行政策時，相當重要的議題。財金公司先前曾揭露，第一階段，TSP要遵循的規範有兩大項。一是銀行公會制定的銀行與TSP業者合作的自律規範，二是財金公司訂定的Open API技術標準規格書、業務安全控管作業規範。
在銀行公會目前已制定的第一版自律規範中，列出了銀行對合作的TSP業者的「遴選原則」，以及TSP業者的「應遵守事項」。遴選原則包括了TSP業者應為合法登記的法人組織、經營團隊須具備穩健經營的能力、具備網路安全與資訊控管的風險管理能力，還有應符合雙方合作採用的技術與資安標準相關規範等。
而TSP業者「應遵守事項」，則有遵循洗錢防制法、資恐防治法、個人資料保護法、消費者保護法等相關法遵要求。黃光熙指出，在這基礎之下，TSP業者要訂一套SOP（標準作業程序），來遵循這些法制要求。
此外，黃光熙強調，萬一TSP業者的系統安全遭受威脅、破壞時，要即時通知銀行與消費者，並且採取適當的處理措施。另外，合作的TSP應配合銀行與主管機關的定期或不定期的要求，提供相關資料或進行安全業務檢查。
二、三階段自律規範，將提出更細緻的爭議處理機制
他同時表示，第一階段不涉及個資，所以，第一階段的自律規範中，僅有簡要的爭議處理方式。不過，到了第二、第三階段，因涉及消費者個資，考慮到一旦發生了嚴重外洩事件，有一套對應處理機制就相當重要，所以，接下來的自律規範版本，將會提出更細緻的作法，包括爭議處理機制在內。
黃光熙更強調，到了第二、第三階段，因涉及消費者個資，銀行與TSP的合作，必須展現在業務合作相關的契約事項中。而後續的自律規範，也會針對這部分的合作事項，訂定更細的規範，比如權利義務的產生、智慧財產權的歸屬，以及爭議解決程序與補救措施，甚至是如何終止服務等，「這些都是金管會認為，重要的指導方針，金管會也會持續督促銀行公會與財金公司進行。」他強調。
此外，對於TSP業者將資料儲存雲端的議題，黃光熙指出，銀行與TSP合作之初就要考慮，資料提供給特定TSP業者後，資料將如何被處理。如果，TSP業者未來打算將這些資料放上雲端，則銀行需要哪些管理機制，或是彼此的權利義務約定，在第二、第三階段會再研議是否於自律規範中納入相關安全要求。
在開放銀行政策中，「銀行公會所訂定的自律規範，是最基本的要求。」黃光熙強調，對會員銀行來講，一定要做到這項基本要求，甚至，銀行業者必須要更嚴謹地執行這樣的業務，才符合金管會的期待。
他認為，這份自律規範引進基本的風險觀念供業者參考，而銀行最清楚自己的風險，應該要以自律規範為基礎，建立一個以風險為基礎（Risk-based）的內控機制，銀行推動Open Banking也要從風險考量角度來導入。這也是金管會對金融機構的期許。 |
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